Nie masz kapitału na wkład własny w kredyt hipoteczny? Finansowania udzielą wybrane banki

Ministerstwo Finansów wprowadziło nową rekomendację S. Od stycznia 2014r. osoby, które starają się o zakup nieruchomości z kredytu bankowego, muszą liczyć się z przynajmniej 5-procentowym wkładem własnym. Czy na pewno?

Resort wprowadził ograniczenia. Banki hipoteczne proponują kredyt o 100-procentowej wartości wyceny

Z początkiem 2014r. banki zaczęła obwiązywać nowa regulacja wprowadzona przez resort finansów. Rekomendacja S zobowiązuje bowiem banki oraz samych kredytobiorców, aby ci w przypadku podpisania umowy, dysponowali przynajmniej 5-procentową wartością finansowanej nieruchomości (red.: oblicz swoją zdolność kredytową po wprowadzeniu rekomendacji S, wykorzystaj kalkulator kredytów hipotecznych). Rzeczywiście, przepisy w dość drastyczny sposób ograniczają zasięg finansowania lokali mieszkalnych i domów w przypadku banków uniwersalnych. Nieco inne warunki stawiają banki specjalistyczne, tj. w tym wypadku hipoteczne mogą refinansować akcję kredytową przy użyciu emisji tzw. listów zastawnych.

Jakie zmiany wprowadziła rekomendacja S w styczniu 2014?:

Oczywiście, nawet banki hipoteczne nie mogą formalnie udzielić klientowi kredytu na 100% wartości finansowanego mieszkania lub domu, jednak opcjonalnie – istnieje możliwość pokrycia 100% kosztów wyceny hipoteczn0-bankowej.

Przyjmuje się, chociaż że wycena jest na ogół nieco niższa w porównaniu z ostateczną wartością nieruchomości na rynku, to dziś powoli traci na znaczeniu.

Oferta ograniczona dla klientów indywidualnych

Eksperci oceniają, że wprowadzenie w styczniu tego roku kolejnej nowelizacji ujednoliciło zakres maksymalnego pułapu kredytowego wobec wartości jego zabezpieczenia.

Przypomnijmy, że zgodnie z nowymi regulacjami, banki uniwersalne będą zobowiązane do stopniowego podwyższania wymagań wobec klientów, a to może wpłynąć pozytywnie na jakość ofert wyspecjalizowanych instytucji finansowych.

Ważne: Zgodnie z rekomendacją S, już w 2017r. banki uniwersalne będą mogły udzielać kredytów hipotecznych tylko tym klientom, którzy wniosą przynajmniej 20-procentowy wkład własny.

Liczba banków hipotecznych, które działają na polskim rynku jest jednak wyraźnie ograniczona:

• Pekao Bank Hipoteczny: obsługuje wyłącznie klientów instytucjonalnych,
• mBank Hipoteczny: obsługuje klientów detalicznych, firmy i instytucje.

W zasadzie należałoby w tej kategorii całkowicie wykluczyć Pekao. mBank Hipoteczny wprowadził w lutym 2014r. ofertę dla odbiorców indywidualnych, chociaż zainteresowanie ze strony klientów wydaje się niewielkie.

Dane opublikowane przez Fundację na Rzecz Kredytu Hipotecznegi (FnRKH) wskazują, że portfel banków hipotecznych, które sfinansowały zakup nieruchomości dla klientów fizycznych jest niewielka – nieco ponad 1 miliard złotych wobec ok. 325 miliardów złotych w przypadku banków uniwersalnych.

Rynek może się zmienić, ale na to potrzeba przynajmniej kilku lat

„Sektor banków hipotecznych może rozwinąć się na przestrzeni kilku lat” – oceniają ekonomiści. Ich zdaniem, wyraźne ożywienie w zakresie ofert dla klientów fizycznych może wnieść PKO BP, który ma niebawem wydzielić ze swojej struktury nowy bank hipoteczny – prawdopodobnie na podstawie już istniejącego portfolio Nordea Banku (Nordea Bank Polska został przejęty przez PKO BP w czerwcu 2013r.).

Materiał prasowy dostarczony do redakcji FinansowyMagazyn.pl.